线下风险预防是必修课

小微企业经营模式差异大，变数多，财务报表不完整是商业银行不能对其信用做可靠评估、以致无法开展有效批量服务的原因之一。因此，对小微企业的尽职调查一定不可能仅在线上完成。拥有一个独立的线下尽调团队是防范风险的必要前提。

以P2P平台积木盒子的经验为例，其线下的专业团队在对企业的现场调查中发现很多问题，小到实际经营地址与营业执照地址不符；公司办公、经营环境、员工人数与实际调查人数不符，比如，企业标榜的年收入有上千万的贸易，但上门调查时发现，企业办公地只有10多平方米的一小间办公室，员工人数仅有一两名，且无库存情况；大到企业伪造银行流水，有意篡改合同和相关单据日期；实际纳税凭证、纳税申报表与纳税系统信息不符等，这些情况都有存在，而且常见。这些造假从线上的文件中根本看不出，只有在实际考察中才能发现问题。因此P2P网贷平台必须有线下尽调团队才能有效规避风险。

此外，担保公司的可靠性需要审核。有些P2P平台完全依赖担保公司的担保，然而，国内商业性担保公司担保混乱的问题也普遍存在。担保行业鱼龙混杂，自身规范性差，比如温州民间借贷危机也与担保公司存在千丝万缕的联系；2011年4月到9月间，一批涉足民间借贷的担保公司倒闭就是一个例子。在金融危机时，国内银行对担保公司的资质要求显著增加，但随着资金流通性的改善，口径又有放松。

因此，仅仅有担保公司担保不能消除、甚至也不能规避风险。投资者不能认为有担保公司担保就一定能收回本息。加强对担保公司的审核不可忽略。

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