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银行利润报告：1家工行等于24个茅台 暴利3大来源 军事财经 - 财经要闻 - 资讯生活

12银行1.68万亿利息净收入工行占22%，4291亿手续费17%涉嫌违规

理财周报零售银行实验室研究员 钟辉/文

随着年报公布，银行再次因暴利被推向风口浪尖。银行究竟是如何暴利的？愈万亿的利润又来自哪里？

银监会统计数据显示，2011年我国商业银行业共实现净利润1.04万亿，同比增长36%。其中五大国有银行净利润总和为6808.49亿，占比65.38%。

银行营业收入主要来自利息收入和中间收入，而利率市场化进展缓慢及银行乱收费也相应地成为银行暴利的“罪魁祸首”。

利息净收入1.68万亿占近8成

尽管中国银行业处在转型阶段，非利息收入占比已经有所提高。但是在利率不放开的情况下，传统存贷业务仍然是银行业的收入主要来源，更何况2011年处在加息周期中，息差进一步扩大，利息收入放量增长。

在目前已公布年报的12家银行中，2011年实现利息净收入1.68万亿，占营业收入的78.37%。其中工行实现利息净收入3627.64亿，建行实现净利息收入3045.72亿元，同比增长21.10%，五大行利息净收入总和为1.31万亿。

交通银行金融研究中心副总经理周昆平表示，利息收入增加主要有两个方面的原因，一是银行生息资产规模快速增长，2011年上市商业银行的资产规模预计增长17%；二是银行的净息差水平持续反弹，去年整个社会资金面相对紧张，商业银行议价能力相对借款人有所提升，利差水平上升，平均增加0.3%左右。

值得注意的是，在提高中间收入占比的转型中，以招行为代表的股份制商业银行打响了第一枪，结果手续费佣金收入占比却是五大行高于股份制商业银行。

数据显示，工行、建行、中行手续费佣金收入均超过22%，建行最高为22.5%，农行和交行也接近20%；民生、招行、兴业分别为19.27%、17.72%和15.58%，其他股份制商业银行均在10%左右。

东方证券分析师金鳞向理财周报记者表示：“手续费佣金收入主要是零售业务，而四大行在网点和客户资源上具有非常大的优势。具体来看，结算、理财业务手续费主要来自渠道网点优势，投行、托管、代理则是客户资源的优势。”

手续费佣金收入4291.2亿，17.3%涉嫌违规

2011年货币政策偏紧，信贷投放收紧，以企业发债的投行收入和理财业务收入为代表的银行手续费佣金收入增长较快。

2011年，12家银行实现手续费佣金收入4291.2亿，同比增长44.23%，其中深发展手续费佣金收入同比增长124.88%，增长最快。

深发展手续费佣金收入的大幅增长主要来自理财收入和平安集团的交叉销售。2011年，深发展理财产品累计发行规模为4200亿，同比增长463%；基金、保险代理业务规模明显扩大，在基金市场份额整体下降的情况下，市场份额提上58%，其中仅代销平安大华行业先锋基金销售量达11亿；保险代理业务新增规模保费同比增长近25%，其中平安保险产品规模保费13.22亿。

除深发展实现理财手续费2.84亿，同比增长408.02%外，2011年华夏银行实现理财业务手续费10亿，同比增长324.57%，工行、建行理财业务手续费增长也超过40%。

据了解，理财业务手续费主要是产品的实际收益和银行给客户收益的价差。理论上来讲，是由银行单方面决定的，但银行也会结合产品具体收益调整价差，有时银行也会倒贴，如月末揽存发行的短期或超短期的8%甚至9%高收益理财产品，银行甚至会倒贴以实现高收益。

值得注意的是，在银行的手续费佣金收入中，存在很多“以代收费”、“浮利分费”争议性收费。

对此，工行行长杨凯生在2011年年报分析师交流会上坦陈：“客户申请贷款，经过风险定价，银行认为7%的利息可以承担风险，但是7%有时变成6%的利息和1%的手续费。”

广发银行董事长董建岳也表示：“银行收费本来是在利差中体现的，由于中间业务收入考核的存在，银行只好将10%的上浮利息作为财务顾问费等名目向客户收取，这种操作手法在业内屡见不鲜。”

去年第四季度开始，银监会开始整治财务顾问和咨询费、信用承诺手续费、担保手续费等信贷相关业务手续费收入，并于2012年2月19日公布不得以代收费、不得浮利分费等“七不准”的《整治银行业金融机构不规范经营的通知》，要求各银行在4月1日前公示收费标准。

而据理财周报记者统计，在12家银行年报中，明确披露财务顾问和咨询费、信用承诺手续费、担保承诺手续费等手续费佣金收入为742.25亿，占12家银行手续费佣金收入总和的17.3%。这只是冰山一角。

收费整治影响银行业转型

欧美银行业只有30%的利润来自息差，70%来自中间收入；中国银行业的中间收入只有20%。增加手续费佣金收入等中间业务的占比，本来是中国银行业转型的方向，而由于公众对银行乱收费的不满，转型似乎要受影响。

数据显示，去年四季度银监会整治银行收费以来，银行手续费收入已经受到影响。2011年四季度，工行手续费及佣金净收入当季环比下滑5%，农、中、建交环比下降幅度分别为21%、13%、14%和10%。

“与国外相比，实际上中国银行业的收费并不高，但是收费不透明、公示不充分的问题普遍存在。”金鳞表示。

深圳某券商分析师则认为，银行提供服务，收费本身是没有问题的，关键是怎么收，不能乱收。

而从商业银行到监管，都纷纷把银行乱收费的矛头指向了中间业务收入的考核，而这种考核正是来自银行转型的压力。

在银监会18个部门牵头的督导组广东检查时，多位商业银行人士指出，这些年，银行业对中间业务收入几乎形成了一种崇拜，在制定经营计划时，往往将中间业务收入指标定得偏高。更重要的是，从总行、分行、支行到基层，考核指标层层加码，逼得银行员工倾向于向客户多收取费用，或者将利差转移为收费。

“当初强调中间业务收入，是为了促进银行多元化业务结构，减少对存贷利差的依赖。如今，银行中间业务收入是上来了，但收费标准的缺失，却造成了银行收费问题的突出。”上述深圳某券商分析师表示。

16银行、保险高管薪酬排行：平安丁新民992万意外夺魁，马明哲、理查德随后

理财周报零售银行实验室研究员 钟辉/文

“翻翻以前的日记沉思冥想，翻翻以前的旧衣服套上走几步，再坐到那把破木椅上点支烟，再喝掉那半杯凉咖啡。”

做过记者，进过国企，作为1980年代朦胧诗派代表人物，丁当（原名丁新民）翻开以前的日记，怎么也想不到自己能拿到992.28万的年薪，并成为2011年银行、保险行业的“打工皇帝”。

早在1993年，丁新民就加入中国平安，先后担任宣传室主任、深圳分公司副总经理、中国平安北区事业部第一任总经理等职位，2010年初任平安人寿总经理，2012年2月20日起任平安人寿董事长。

平安系包揽前五，前十占八席

新“打工皇帝”丁新民在平安的19年，历经10个岗位，平步青云，年薪超过中国平安董事长马明哲。2011年马明哲年薪为988.47万，位列银行、保险行业高管年薪榜榜眼，探花由深发展行长理查德·杰克逊以869万摘得。

2011年，平安人寿实现净利润107.1亿，占中国平安集团净利润的47.43%；深发展实现净利润103.9亿，2011年银行业务为中国平安贡献79.77亿利润，占集团总利润的35.32%。

中国平安副总经理李元祥和深发展董事长肖遂宁分别以838.94万和745万年薪，分列第四、第五位。值得注意的是，2011年银行、保险行业高管年薪榜前五名已由平安系包揽，而前十名中，平安系也占了八席。

深圳某券商分析师向理财周报记者表示：“相对其他金融机构来说，平安的市场化程度高很多，尤其是在人才引进这方面，平安一直都是高薪激励机制，此外对贡献较大的高管，平安还有股权激励机制，不过这些股权不能直接持有，而是代持。”

前十名中除平安系的八位之外，中国太保副总裁顾越、中国银行信贷风险总监詹伟坚分别以685.6万和564.8万的年薪，分列第六名和第十名。前十名的银行、保险高管平均年薪达754.96万。

2010年，中行风险总监詹伟坚以1101.9万的年薪成为所有上市公司年薪最高的高管，十倍于中行行长李礼辉。2011年，尽管詹伟坚年薪减半，但还是大大高于李礼辉的97.14万的年薪。

银行高管贡献夸大，高薪不合理

在银行高管中，除深发展行长理查德、董事长肖遂宁、副行长胡跃飞，以及中行风险总监詹伟坚之外，招行行长马蔚华2011年年薪为535.38万，位列已公布年报12家上市银行高管第五，民生银行董事长董文标(微博)、行长洪崎分别以516.25万和511.46万分列第六名和第七名，中信银行行长陈小宪年薪496.18万，排名第八；兴业、浦发、华夏的高管薪酬则相对较低。

由于五大国有银行董事长、行长由政府派遣，其年薪受到财政部限制。2011年，国有五大行行长平均薪酬分别为100.43万，股份制商业银行为451.95万，是国有银行的4.5倍。国有五大行高管薪酬分为基本薪酬和绩效薪酬，绩效薪酬需要经过相关部门审核延迟公布和发放，一般为基本薪酬的50%，也就是说五大行董事长、行长年薪一般在150万左右。

德勤管理咨询人力资本咨询顾问认为，银行在确定高管薪酬水平或进行高管绩效奖金发放时，更多考虑银行整体经营业绩的增长情况，而非银行本身的整体规模。高成长的银行支付高管的薪酬更高。

尽管保险行业高管薪酬不比银行低，但保险业人均薪酬却大大低于银行业。2011年，已公布年报的四家保险公司人均薪酬均在11万左右，而招行、民生、深发展的人均薪酬分别高达44.74万、39.15万和27.8万。而银行年薪较低的基层员工纷纷调侃“自己拖银行后腿”，抱怨平均薪酬被银行拉高。

“我们就涨了10%左右，中层和高层涨得比较多，他们薪水基数本来就高。”面对平均薪酬上涨25%，深发展某业务部门员工认为自己薪酬涨幅低于平均水平。

中央财经大学教授郭田勇(微博)表示，金融业本身平均收入就比较高，给高管定薪，应该综合考虑是高管能力高还是经济环境好等因素才出现的业绩增长，不能夸大高管的盈利贡献。

“国内银行业照搬国际金融机构薪酬管理体系并不合适，国内银行业有一定的特殊性，在政策上受到保护，获得了高利润，并非全靠银行业高管经营努力得来。”上海财经大学金融研究中心副主任奚君羊同样认为银行高管高薪酬不合理。

在目前已公布年报的上市公司中，中信证券副董事长殷可年薪高达1974.5万港元，约合1600.77万元人民币，超过平安寿险董事长丁新民，位列上市公司高管薪酬榜榜首。但从行业整体来看，保险和银行业高管薪酬大大高于其他行业。

高管薪酬制定机制存疑

银行高利润的原因更多来自市场，而不是高管的能力，为何银行高管高薪酬现象能一直持续呢？

据理财周报记者了解，一般银行高管薪酬由薪酬标准委员会制定，并报董事会审核；有些银行则直接由董事会薪酬考核委员会制定，最后由股东大会审核表决。但是这种薪酬制定机制却质疑“高管打着市场化的幌子给自己高薪”。

在部分银行薪酬管理委员会中，领取高薪的高管同时担任薪酬委员会委员，独立性受质疑。如民生银行执行董事、副行长梁玉堂为董事会薪酬与考核委员会委员，而他在去年所领的薪酬达428.7万元，在该行排名第四。

而银行董事长、行长、副行长等高管大部分都是董事会成员，一边拿着高薪一边决定或审核自己的高薪。

就在4月18日，花旗集团股东在咨询性投票中否决了管理层薪酬计划，股东批评该计划将使ceo潘伟迪太容易就获得报酬，2011年，花旗董事会授予潘伟迪约1500万美元总薪酬，而这一年花旗的股价重跌了44%。

在具体薪酬结构上，复旦大学经济学院副院长孙立坚认为：“银行高管薪酬要与银行未来风险挂钩。可以降低基本薪酬占薪酬总额的比例，调高绩效薪酬的比例，但绩效薪酬要延后支付，比如等5年，该高管管理下的业务没有产生大的风险才支付绩效薪酬。”

孙立坚表示，若高管薪酬仅仅与绩效挂钩，那么容易出现道德风险，比如为了一己之私盲目扩张业务。

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